Un PERP, c’est cool?

Perp et Impots

Voilà une question importante liée à un thème d’actualité à savoir comment préparer au mieux notre retraite :


Il y a évidemment de multiples façon de préparer sa retraite et j’y reviendrai dans de prochains articles mais parlons ici du PERP qui veut dire Plan d’Epargne Retraite Populaire.

 

Ce contrat a été créé en 2003 lors de la réforme des retraites Fillon. L’idée de l’état était de commencer à faire passer l’idée que les niveaux de retraites ne seraient pas suffisant et donc qu’ils offraient un support censé être attractif pour les Français dans le but d’épargner.


Le problème est que ce type de contrat n’est clairement pas adapté pour tout le monde est qu’il a été vendu n’importe comment majoritairement par les banquiers… (pas tous, certains bossent bien quand même… 🙂 )


Je m’explique :

Le but est d’épargner régulièrement pour se constituer un capital qui sera transformé en rente au moment de la sortie à la retraite. L’aspect sympa du produit est que pendant la phase d’épargne, vous pouvez déduire vos versements de vos revenus annuels ce qui fait mécaniquement baisser votre imposition sur le revenu.


Voilà pour les grandes lignes.

Pour avoir toutes les infos:

1) C’est un contrat ultra-rigide car je ne peux pas sortir avant la liquidation totale de mes droits retraites. En clair ce n’est pas de l’épargne disponible…

2) La sortie se fait uniquement en rente. Je ne peux pas prendre mon capital à la sortie…

3) Le calcul de la rente est largement défavorable au client. Par exemple 100 000 € de capital donneront environ 4000 € de rente annuelle. (Pour info la moyenne des encours des PERP en France est d’environ 2500€….). Alors qu’avec ce capital, il y a possibilité de faire mieux…

4) La rente est totalement imposable à la sortie. A la différence d’une rente sortie d’une assurance-vie…

5) Ce contrat me fait payer moins d’impôts oui mais au prorata de ma tranche d’imposition…

PS: Pour les puristes, je passe volontairement sous silence certains détails, je veux que l’article reste accessible.

Tous les Français ont l’impression de payer trop d’impôts, (même si on en paie 500€), cela fait partie de notre culture. Donc ce contrat a été vendu par wagons a des personnes qui sont les tranches à 5,5% ou 14% ce qui est un bêtise!!

Prenons un exemple =>

Mr Paul verse 20 €/mois sur son PERP (ne rigolez pas, c’est ce que font faire les banquiers…) soit 240 €/an. Mr Paul est sur la tranche à 14 % il va donc gagner en impôts:

Tenez vous bien: 240×14 %=>33 € d’économie d’impôts….!! Tout ca pour avoir 15-20 000 € a transformer en rente… (pour un contrat de 30 ans…)

C’est cool non ?? 🙂

PS: Si vous avez un PERP à 20, 30€/mois, ne le prenez pas mal… Ce n’est pas de votre faute, la personne dont c’est le métier ne vous a pas tout expliqué, vous ne pouviez pas savoir.

Malgré tout, ce contrat peut quand même être adapté a un certain type de public, nous verront dans un prochain article à qui.

Saviez-vous cela à propos du PERP ?

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(8 commentaires)

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    • raffarin on 20 janvier 2012 at 21 h 15 min
    • Répondre

    Le PERP est une vraie arnarque, le capital est bloqué jusqu’à l’âge de la retraite et la banque peut appliquer la rémunération qu’elle veut et bien entendu à la baisse; pendant ce temps tu ne peux aucun arbitrage puisque ton argent est captif!
    Même en URSS à la grande époque on n’avait pas osé!

    • buge gerard on 6 mars 2012 at 9 h 44 min
    • Répondre

    Bjr GUILLAUME.Je me suis fais arnaquer aussi.J’ai commencé à verser 30£ en 2004 et maintenant,je suis à 34,76£,ça suis le cout de la vie je suppose.La banquière qui m’a fait le contrat,m’a spécifié que je verserai pendant 8ans,donc celui ci s’arrête cette année,car elle pensait que j’allais partir en retraite,puisque j’ai commençé à travailler dès 14 ans.Je vais avoir 59 ans en Novembre.Mais vu la réforme des retraite,je ne partirai qu’à 61.Mais, je voulais savoir GUILLAUME si la banque va cesser le prélèvement cette année au mois de juin 2012 comme il se doit…?
    Je vous remercie GUILLAUME pour tous ces bons conseilles que vous nous communiquez et vous souhaite un très bon courrage.Bien cordialement…

    ps…Veuillez excuser la présentation car je suis 1 débutant,je ne métrise pas encore très bien l’informatique.Encore merci à vous…

    1. Bonjour Gérard,
      Le versement sur un PERP est libre vous pouvez donc demander à tous moments au banquier de stopper les versements.
      Vous ne pourrez par contre récupérer votre rente que quand vous aurez liquider vos droits à la retraite auprès des organismes d’états.

      Merci à vous pour les compliments 🙂

    • dalli on 6 novembre 2013 at 18 h 44 min
    • Répondre

    Bonjour

    Je veux bien que le sujet soit abordé simplement et qu’il y ait pas mal à redire sur la façon dont le PERP a été vendu mais ce n’est pas une raison pour dire des erreurs et oubliez les avantages.
    J’avoue ne pas avoir lu d’autres pages de ce site qui pourraient me donner un avis contraire.

    Je suis CGP et aime bcp ce produit qui s’intègre dans une stratégie globale de « retraite ».

    Comme TOUS les autres produits il n’est pas pour tout le monde ni n’importe comment ni n’importe quand dans sa vie.
    Ce type de discours discrédite un produit qui a pourtant son utilité.

    Dalli

    • Stéphane on 19 novembre 2013 at 21 h 50 min
    • Répondre

    Bonsoir et merci pour les explications.
    J’ai aussi un PERP depuis 5 ans maintenant, j’ai groso-modo mis 400€ par an dessus ….
    J’ai entendu dire que si le capital n’est pas très important, il serait versé en une seule fois et non en rente.
    Avez-vous aussi entendu ça ?

    • dalli on 21 novembre 2013 at 0 h 32 min
    • Répondre

    Oui c’est exact.
    Mais uel est l’intérêt de verser 400 €/an ?

    Si vous n’avez pas assez de réserves devant vous il NE FAUT PAS verser sur un PERP !!!!!!!!!!!!!!

    Si au contraire vous êtes fortement fiscalisé (TMI à 30%) il faut verser plus si vous avez des réserves devant vous.

    • Débuter en Bourse on 23 février 2014 at 15 h 04 min
    • Répondre

    On en veux encore !!! par ici vous etes maintenant dans mes preferences, a bientot.

    • Ludovic Chaput on 6 mai 2018 at 18 h 48 min
    • Répondre

    Bonjour, vous prenez un exemple avec une personne avec un taux marginal d’imposition (TMI) à seulement 14%, c’est clair qu’à ce niveau ce n’est pas intéressant. Je pense que le PERP commence à devenir intéressant à partir d’une TMI de 30%.
    Il y a quand même pas mal d’avantages avec ce dispositif : https://avenuedesinvestisseurs.fr/plan-depargne-retraite-populaire-perp/
    Il y a une souplesse sur les produits que l’on peut mettre dans le PERP, c’est un autre avantage.

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