Ma voiture je l’achète à crédit ou pas ?
En ce moment, on me pose souvent la question cette question…
C’est une question légitime lorsqu’il s’agit de réfléchir au mieux sur comment organiser ses finances et son ménage.
[warning]1ère idée: N’achetez pas une voiture neuve en concession ![/warning]
Je ne vais pas me faire copain avec mes amis vendeurs en concessions autos mais je trouve que peu de personnes sont assez riche pour se permettre de perdre 25 % (environ) sur la valeur de la voiture en sortant de la concession. Autant perdre 25% sur la valeur de ma super TV LCD à 1000 € m’est acceptable autant perdre 25 % sur une voiture à 30 000 € me pique un peu…
Eh oui que l’on soit clair, on le sait, la voiture (sauf très rare exception) n’est pas un investissement donc autant essayer de perdre le moins d’€ possible !
Pour les voitures neuves, la seule option valable à mes yeux est de l’acheter via un mandataire car il peuvent obtenir généralement de 15 à 30 % de ristourne.
Cela n’engage que moi, mais personnellement, j’aime bien acheter mes voitures quand elles ont 2, 3 ans. Comme je l’explique dans cet article :
https://www.komment-devenir-riche.com/rouler-en-porsche-coute-moins-cher-quen-renault/
La voiture que j’ai actuellement coûte 75 000 € neuve et je l’ai acheté à 3 ans 41 700 €.
[warning]Alors à crédit ou cash?[/warning]
Le but de cet article n’est pas de calculer les hypothétiques petits euros de différence (car les sommes sont assez faibles et les temps assez courts) entre le coût du crédit et l’argent placé, le but est de comprendre la philosophie qui à mon avis protège au mieux!
On sais qu’une voiture perds forcement de la valeur assez rapidement, on sais aussi qu’en ce moment, le marché du travail est assez tendu et nul n’est à l’abri de se faire licencier du jour au lendemain de son travail. Le but est donc que si vous devez vendre assez rapidement votre voiture que la vente rembourse votre crédit en totalité et qu’il vous reste un peu d’argent pour rouler quand même dans une petite voiture.
Exemple 1=>Voiture de 15 000 € et emprunt à 100 %
Admettons emprunt sur 5 ans à 5%=>mensualité de 285€ et au bout d’un an, capital restant dû=>12 300 €.
Il y a peu de chance que vous puissiez revendre votre voiture 12 300€ ou alors tout juste, le fait est que vous vous retrouvez « à poil » 🙂
Exemple 2=>Voiture de 15 000 €, emprunt de 10 000 € car apport de 5000 €
Emprunt sur 3 ans à 4%=>295€ de mensualité et au bout d’un an capital restant dû=> 6800€.
Vous l’avez compris en revendant votre voiture, vous vous retrouvez avec du cash et donc la possibilité de racheter une voiture.
Plusieurs éléments entrent en compte. En effet, premièrement, en se forçant à épargner pour sa voiture, on à le temps de murir le projet, réfléchir à ce que l’achat soit cohérent par rapport aux revenus, aux projets personnels… Même si cela peut se comprendre, je trouve ridicule d’acheter une voiture à 20 000 € quand on a 20 ans et de se mettre 400€ de crédit sur le dos…
Ensuite, quand vous épargnez, vous déposez de l’argent à la banque, sans rentrer dans les détails en fait vous faites un prêt à la banque et elle vous le rémunère en ce moment 2,25 %… Par contre quand la banque vous prête de l’argent, elle vous le prête à 4,5,6 %… La banque est comme le casino, elle gagne toujours, donc le moins vous l’engraissez, le plus il vous en reste dans vos poches…
Exemple 3=> achat 100 % cash
Première détail, cela veut dire que vous avez 15 000€ de côté… Mais cela peut être le cas.
Mettre 100% de votre épargne serait à mon sens se « dépoiler » car si demain un pépin arrive et que vous avez besoin de capitaux, il faudra revendre cette voiture et vous le savez cette vente ne se fera pas en un jour et si vous devez vendre vite vous y lasserai forcement plus de plumes que si vous aviez pris votre temps! Donc mon conseil est de garder de l’argent de côté, rester « liquide » comme on le dis. 🙂
Il existe une dernière possibilité qui est la plus intéressante mais elle nécessite d’avoir une Assurance vie avec quelques capitaux dessus.
Il s’agira de faire une avance sur cette Assurance Vie. Peu de personnes sont au courant de cette possibilité et elle est géniale dans ce cas là par exemple. Pour faire simple, vous allez vous faire un prêt avec votre argent et vous serez largement gagnant…
J’y consacrerai très bientôt un article explicatif !
[notice]Mon conseil pour donc répondre à ma question de départ est de mettre environ 30 % d’apport sur ce type d’achat et d’empruntez le reste 🙂[/notice]
Dernier conseil, je vends toujours mes voitures à des particuliers (j’évite la marge que voudrais faire une concession sur la revente de ma voiture) et j’achète toujours en concession ou à des mandataires (mes 2 dernières voitures viennent d’Allemagne) car je n’y connais rien en mécanique et en cas de pépin, il est plus facile de discuter avec un pro qu’un particulier…
PS : Si vous voulez pouvoir acheter votre voiture cash ou alors utiliser votre société pour acheter/louer votre voiture, c’est plus facile si vous êtes votre propre patron que si vous êtes salariés. Pour apprendre à devenir entrepreneur, allez voir ma formation : O’revoir Président !
7% de rendement sans risque, ça vous branche ?
Eh oui pour ceux qui suivent les actualités financières, vous avez du vous rendre compte que les profils sécuritaires appelés communément « Fonds euros » offrent des rendements qui fondent comme neige au soleil ces dernières années…
Cette année ce type de contrats va offrir entre 3 % et 3,5 % de rendements en moyenne. Et tous les assureurs sont d’accord pour dire que la baisse va continuer dans les années à venir.
Donc comment faire pour ne pas se retrouver avec son assurance vie offrant des rendements qui se rapprochent de ceux des livrets bancaires tout en étant en sécurité ?
La réponse est : aller sur les marchés boursiers bien sur !
J’en entends déjà certains se dire: « Oui mais moi la bourse, NON, c’est trop risqué je ne veux pas!! »
Bonne nouvelle pour vous, la réponse plus haut était à moitié juste car la vrai réponse à ma question est : les fonds structurés !
Qu’est que c’est que cette bête là ?
En clair, les assureurs et les banquiers ont vu venir ce fait là et ont cherché à créer un produit qui pourrait répondre à une demande des épargnants. L’idée est d’offrir des rendements supérieurs à ce que l’on peut trouver sur les fonds euros sans prendre « trop de risque ».
Il existe une multitude de types de fonds structurés mais je vais en prendre un simple en exemple.
Je m’explique, le principe de ces fonds là est de se baser sur un sous-jacent. Je vous conseille de choisir des fonds qui utilise des sous jacents facilement identifiables type CAC 40 ou EURO STOXX 50.
Ne prenez pas de fonds avec plusieurs sous-jacents, cela complique la compréhension…
Prenons un exemple pour plus de clarté :
Vous trouvez un assureur qui vous donne la promesse de 7,4 % de rendement par exemple sous réserve de différents scénarios que je vais détailler.
L’idée est de photographier l’indice à une date donnée, admettons que l’on se base sur le CAC 40 et qu’il est à 4000 points le 1/06/2011.
L’assureur va distribuer 7,5 % de rendement annuel si le CAC 40 à la date d’anniversaire (chaque 1/06) est supérieur ou au moins supérieur à 2000 points… En clair même si le CAC 40 chute de 49 %, vous touchez vos 7,4 % de rendement annuel.
Choisissez un fond d’où vous pouvez sortir rapidement type, au bout de 3/4 ans.
1er scénario:
Le CAC grimpe sur les 3 prochaines années, vous sortez dans 3 ans avec 122,2 % (3 ans de rendements à 7,4%)
2ème scénario:
Idem mais si vous sortez au bout de 4 ans=>129,6 %
3ème scénario:
Le CAC baisse mais reste entre -50 % et 0 par rapport à la valeure initiale de 4000 points=> vous sortez au bout de 8 ans avec 159,2 %….
4ème scénario
Admettons que le CAC baisse de -55 %, la compagnie offre 200 % de la valeur soit 45 %x2=>90 % donc en fait vous encaissez uniquement une moins value de 10 % quand tout le monde prends -55 %…
Et convenez en avec moi l’hypothèse que le CAC fasse -55 % dans les 8 années à venir est très faible.
Conclusion:
C’est un investissement intéressant qui permet d’aller sur les marchés sans prendre de risque. Cela ne doit évidemment pas représenter la totalité de votre épargne car on parle ici de Moyen terme…
Vous connaissez ce type de placement et qu’en pensez-vous ?