Epargne retraite pour faire baisser les impôts :
Dans l’article précédant :
Un PERP c’est cool ?
J’ai expliqué pourquoi un PERP n’était pas adapté à tout le monde. Est ce que cette épargne retraite pour faire baisser les impôts est pertinente et surtout pour qui ?
Dans celui-ci, je vais vous montrer pour qui cela peut convenir.
Pour moi, ce type de produit est adapté a deux types de personnes:
1) A des personnes qui sont sur des tranches d’impositions d’au moins 30 %, voir 41 %
Attention, en France l’impôt est marginal, je vais prendre un exemple pour que cela soit clair :
La tranche à 30% (pour une part) s’étend de 26 420 € à 70 830 €, donc tous les euros que vous déclarez au dessus de 26 420€ sont fiscalisés à 30 %.
Admettons que vous gagnez 30 000 €/an, on applique les 10 % forfaitaire, ce qui nous donne 27 000 € à déclarer, vous voyez ici qu’il ne reste « plus que » 580€ fiscalisés à 30 %... (27 000 – 26 420).
En clair si vous décidez de mettre plus que 580 € sur ce PERP, le gain fiscal sera faible (les euros suivant seront sur la tranche à 14 %).
Exemple pour un cas intéressant: homme seul qui déclare 100 000 €/an, donc 91 000 € taxable.
Il décide de mettre 9 000 € sur un PERP, il paiera donc 3690 € d’impôts en moins (9000×41 %).
De plus pour que le PERP soit vraiment intéressant, il faut que la fiscalité pendant la période travaillée soit supérieure à la fiscalité pendant la retraite.
En effet, la rente liée à un PERP est totalement imposable à la sortie (à la différence d’une rente d’assurance vie).
Si vous êtes sur la tranche à 30 % pendant votre vie salariée et aussi à 30 % à la retraite, le PERP ne vous fera pas économiser d’ impôts, ce que vous ne payez pas aujourd’hui, vous le paierai plus tard…
2) A des personnes qui sont à l’ISF
Oui car en effet, les sommes investies sur un PERP sont exonérées au titre de l’ISF. C’est donc un moyen de sortir de l’épargne du patrimoine taxable.
Comment épargner ?
La magie des intérêts composés !
Calcul des intérêts composés
C’est la base pour tous les placements, profiter du temps pour faire grossir de manière exponentielle votre épargne.
En effet, c’est une idée assez répandue, plus on attends, plus l’épargne grimpe mais je ne suis pas sur que tout le monde sache ce que cela veut dire sur le long terme.
Question : « Voudriez-vous que quoi qu’il arrive, quoi qu’il se passe, que votre enfant soit millionnaire pour ses 65 ans ? Et à votre avis, quelle est l’épargne mensuelle nécessaire pour générer 1 000 000 € en 65 ans à 10 % de rendement annuel ?
Quand je pose cette question à mes clients, les réponses varient entre 500 et 2500 €
Tenez vous bien, la réponse est 12 € ! Oui vous avez bien lu, 12 € ! Cela fait réfléchir.. Vous venez d’entrevoir le calcul des intérêts composés.
Bien évidemment, le but n’est pas d’épargner pendant 65 ans mais cela vous montre la puissance de ces intérêts composés.
A un niveau plus logique, quelqu’un qui épargne 100 €/mois dès ses 25 ans pour préparer sa retraite à 65 ans aura environ 200 000€ de disponible en tenant compte de 6 % de rendement annuel.
La même personne qui attaque à 35 ans devra mettre 200 €/mois pour obtenir la même somme….
Le saviez-vous ?