Perp et Impots
Voilà une question importante liée à un thème d’actualité à savoir comment préparer au mieux notre retraite :
Il y a évidemment de multiples façon de préparer sa retraite et j’y reviendrai dans de prochains articles mais parlons ici du PERP qui veut dire Plan d’Epargne Retraite Populaire.
Ce contrat a été créé en 2003 lors de la réforme des retraites Fillon. L’idée de l’état était de commencer à faire passer l’idée que les niveaux de retraites ne seraient pas suffisant et donc qu’ils offraient un support censé être attractif pour les Français dans le but d’épargner.
Le problème est que ce type de contrat n’est clairement pas adapté pour tout le monde est qu’il a été vendu n’importe comment majoritairement par les banquiers… (pas tous, certains bossent bien quand même… 🙂 )
Je m’explique :
Le but est d’épargner régulièrement pour se constituer un capital qui sera transformé en rente au moment de la sortie à la retraite. L’aspect sympa du produit est que pendant la phase d’épargne, vous pouvez déduire vos versements de vos revenus annuels ce qui fait mécaniquement baisser votre imposition sur le revenu.
Voilà pour les grandes lignes.
Pour avoir toutes les infos:
1) C’est un contrat ultra-rigide car je ne peux pas sortir avant la liquidation totale de mes droits retraites. En clair ce n’est pas de l’épargne disponible…
2) La sortie se fait uniquement en rente. Je ne peux pas prendre mon capital à la sortie…
3) Le calcul de la rente est largement défavorable au client. Par exemple 100 000 € de capital donneront environ 4000 € de rente annuelle. (Pour info la moyenne des encours des PERP en France est d’environ 2500€….). Alors qu’avec ce capital, il y a possibilité de faire mieux…
4) La rente est totalement imposable à la sortie. A la différence d’une rente sortie d’une assurance-vie…
5) Ce contrat me fait payer moins d’impôts oui mais au prorata de ma tranche d’imposition…
PS: Pour les puristes, je passe volontairement sous silence certains détails, je veux que l’article reste accessible.
Tous les Français ont l’impression de payer trop d’impôts, (même si on en paie 500€), cela fait partie de notre culture. Donc ce contrat a été vendu par wagons a des personnes qui sont les tranches à 5,5% ou 14% ce qui est un bêtise!!
Prenons un exemple =>
Mr Paul verse 20 €/mois sur son PERP (ne rigolez pas, c’est ce que font faire les banquiers…) soit 240 €/an. Mr Paul est sur la tranche à 14 % il va donc gagner en impôts:
Tenez vous bien: 240×14 %=>33 € d’économie d’impôts….!! Tout ca pour avoir 15-20 000 € a transformer en rente… (pour un contrat de 30 ans…)
C’est cool non ?? 🙂
PS: Si vous avez un PERP à 20, 30€/mois, ne le prenez pas mal… Ce n’est pas de votre faute, la personne dont c’est le métier ne vous a pas tout expliqué, vous ne pouviez pas savoir.
Malgré tout, ce contrat peut quand même être adapté a un certain type de public, nous verront dans un prochain article à qui.
